[摘要] 在低迷的市场环境下，刚需购房者普遍关心“房贷”问题。据业内人士预测，房贷适度宽松的大环境并没有因工行宣布退出8.5折“优惠利率”而改变。
（来源：房地产时报）房贷还会不会紧，银行钱袋子会不会松？在低迷的市场环境下，刚需购房者普遍关心房贷问题。除了看优惠利率普及范围，他们更关心审批流程、时间及贷款配套产品。有迹象表明，今年的信贷市场有望宽松。
“较去年年末房贷已经宽松了，这主要是指审批流程及时间。 ”德佑地产按揭部人士说，表面上看，审批要求没变化，但在去年，尤其是去年第四季度，符合贷款条件的，却未必能在正常周期1-2个月内获得贷款，有的银行甚至要求借款人搭配理财产品才能给予明确的放款时间。今年，只要符合贷款条件的，基本都能够贷到款，只是享受优惠利率的幅度有差异。而且今年银行纷纷推出众多配套产品以吸引客户。 “政策虽是 ‘条条杠杠’，但实际操作只要不踩”红线“，还是有望适度宽松的”。一业内人士分析称，特别是今年的两次下调存款准备金率，进一步宽松的预期比较强烈，银根放宽，银行方面也会大力争夺贷款市场。据业内人士预测，房贷适度宽松的大环境并没有因工行宣布退出8.5折优惠利率而改变。
对于刚需客最感兴的优惠利率发放情况，记者从浦发、招行、建行、农行、交行等银行了解到，这些银行仍然对首套房实行优惠利率，但对借款人的要求比较高。 “我们要求对事业单位或机关工作人员所购的首套房，房龄为15年以内的二手房实行8.5折的优惠利率。对于其他客户则没有这项优惠。 ”某银行针对客户咨询时如是回答。德佑地产按揭部人士告诉记者，优惠利率口子虽开，但各大银行认定首套一直非常严格，最终能享受优惠利率的客户还是少数。比如浦发和招商银行，执行的是认房认贷，真正的首套购房。 “我看只有部分优质客户才能享受，大部分并不符合享受8.5折优惠利率的要求。 ”21世纪不动产上海锐丰的相关人士则透露，部分执行8.5折优惠利率的银行，审核门槛有再度提高的迹象，比如对客户的资信、收入、存款额度等较前几月都有不同程度提升。对于哪些银行提出了哪些具体要求，该人士表示，因有业务合作，不方便透露更多。
央行6月7日晚间打出“降息组合拳”后，已有对于房贷利率折扣下限进一步下移的猜想“落地”。
家“吃螃蟹”的是广东华兴银行。6月10日，该行客服称，对首套房贷的申请者可以提供低至7折利率优惠，对申办第二套房贷，该行仍严格对现行基准利率上浮1.1倍的政策。不过，该客服人员强调，最终是否能申请到7折房贷利率优惠，还要视客户的资信状况而定。
而截至昨日发稿，包括国有大行在内的其他多家银行客服热线的口径依然是，对首套房购买者，银行普遍可以提供8.5折的房贷利率，但尚未出现类似8折、7折的房贷利率优惠。
不过，某国有大行上海分行的内部人士昨日对早报记者透露，该行可能会在本周调整首套房贷利率优惠，8折。
值得一提的是，率先将首套房贷优惠下调至7折的广东华兴银行，是去年8月新设立的股份制银行。根据该行官方网站的信息，目前广东华兴银行仅在广州、汕头分别有一处网点。
“打8折可能不赚钱”
某国有大行上海分行个金部人士昨日称，目前没有接到总行关于房贷利率执行下限的通知，因此首套房贷的优惠仍然是8.5折。
“根据资金成本，不排除下一步我们会把优惠下调到8折。”该人士亦指出，根据央行的政策，贷款利率可以打8折，既包括公司贷款的打折底线，也包括个人住房按揭贷款的底线。
另一家国有大行内部人士亦透露出类似的表态称，该行可能会在本周调整首套房贷利率优惠，8折。
也有国有银行的相关负责人表示，该行不太可能将利率优惠进一步下调。
“8.5折已经是无奈之举。”这位负责人称，如果对房贷打8折，银行可能不赚钱，打7折，相当于就要亏本做了。
一位业内人士指出，各家银行获得资金的成本不同，造成对贷款打折的优惠幅度有差异，但房贷市场的特点是，如果有一家银行上调贷款价格，其他银行不会跟风，但只要有一家银行下调，很可能其他银行都被迫要跟风降价。
目前多数银行针对首套房贷执行的8.5折利率优惠，是自今年3月陆续由对基准利率上浮或基准利率逐步下调的结果。
5月初，工行在沪网点临时取消实行仅一个多月的首套房贷8.5折利率，其他大行没有跟进。
部分小银行谨慎
眼下，部分仍在受理房贷业务的小银行对扩大贷款利率优惠表现出审慎。
华东一家城商行计财部负责人否认了小银行可能会率先突破8.5折房贷利率底线的说法，“在利率市场化刚刚开启的当口，我们必须更加谨慎，一旦宣布打折，就意味着我们的利润也要打折扣。”
“当前宏观政策依然是对房地产调控的基调，银行只在房贷政策上有一点点小变化，都会引来监管层的特别关注。”上述负责人进一步说，“(我们)不会率先下调。”
此外，受限于存贷比(贷款/存款额)不能高于75%的规定，部分接近红线的银行可能不得不尽可能少放贷款，其中包括个人住房贷款。
业内人士指出，此类银行可能需要以较高的成本获得资金，亦可能影响到房贷定价。
值得一提的是，银监会主席尚福林近日在城市商业银行监管工作座谈会上警告，对银行来说，房地产行业信用风险突出。
在资金紧俏的2011年，银行对首套房贷逐步取消了8.5折的利率优惠，随后普遍上调至基准利率，部分银行甚至实行对基准利率上浮10%的政策。
一部分股份制银行在2011年已从房贷市场中“隐退”，将贷款规模转用于投放于更具定价能力的小微企业贷款。
央行上海总部此前发布的数据显示，4月份上海本外币个人住房贷款减少22.3亿元，环比和同比分别多减10.8亿元和44.8亿元。据银行业内人士透露，5月沪上房贷数据将延续4月的低迷态势。
“折扣理论上可7折”
目前已有银行直接将首套房贷利率优惠下调至7折，那么政策允许银行对首套房贷打折的底线究竟在哪里？
银行业内人士对此有不同的解读。
据悉，在2010年初，受窗口指导，各家银行在同一时期陆续取消7折优惠，统一对首套房贷打8.5折。
这一点在官方网站或公开信息中无法查到。但多家银行此后证实，这是监管层当时以窗口指导的形式口头传达的通知。
可查信息显示，央行和银监会在2010年9月曾联合发文强调“差别化的住房信贷政策”，即暂停发放居民家庭购买第三套及以上住房贷款；对不能提供一年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民暂停发放购房贷款；对贷款购买商品住房，首付款比例调整到30%及以上；对贷款购买第二套住房的家庭，严格执行首付款比例不低于50%、贷款利率不低于基准利率1.1倍的规定。其中，并未对首套房贷利率作出限制。
央行在6月7日打出的“组合拳”政策中，对贷款利率下限作出规定，明确“将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍”，这也被业内人士解读为包括个人房贷在内的各类贷款利率在理论上均有望打8折。
“对于房贷利率底线，监管层一直有阶段性政策，而目前的政策便是上周出台的8折。”一位国有大行人士表示。
也有银行业内人士在受访时表示，监管层从未发文废止过早前的7折优惠“底线”，理论上仍可以对首套房贷利率打7折。（来源：东方早报）
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